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钱不够怎么办?试试家庭理财三步走

2020-09-02 11:12

新婚夫妇刚成家钱不够花,怎么突破资产现状?

孩子刚上小学,总感觉钱不够,哪里出了问题?

家庭是社会生活的基本单位,收入支出是家庭生活运转的基本保障,做好理财规划对家庭具有重要意义。想知道家庭财富规划怎么做吗?三步走!

第一步:确定理财目标

不同家庭生命周期会有不同的需求,制定家庭理财目标才能使得家庭理财更具有规划性和可实施性。

通常来说家庭理财目标无外乎4种:

1、固定资产消费目标,房产、汽车等。

2、流动资产目标,现金存款、各类金融资产的积累。

3、教育目标,孩子的教育规划,有无出国计划等。

4、养老目标,赡养双方父母预计的支出,自己与配偶退休后的养老金积累目标。

家庭理财目标容易选,但定目标要有时间规划,才能做到有的放矢。比如:35岁之前积累30万元存款,或者工作5年购买一台10万元的代步车。

第二步:认清家庭财富生命周期

知己知彼,百战不殆。

制定合理的家庭财富规划,得先了解家庭财富生命周期。通常来说,家庭财富生命周期主要有4部分:

家庭建立期:从结婚到子女出生的阶段为家庭建立期。这个阶段通常需要1-5年,工作经验不断积累,收入会有一定的提升,是消费的主要时期,包括汽车、住房、装修等大额支出,现金流压力明显。

家庭成长期:从子女出身到子女参加工作为家庭成长期。这个阶段长达20年,上要管老,下要管小。事业方面趋于稳定,收入可能会有较大提升,孩子教育费用大增,赡养父母的支出也开始增多。

家庭成熟期:从子女参加工作到自身退休。自身事业或将达到顶峰,子女开始经济独立,各项开支缩小,个人收入提高,是家庭财富增长的重要时期,财富积累迅速。

老年退休期:这部分资产积累主要源自工作时,日常开支相对较少,重在控制日常现金流的平稳。

第三步:合理选择理财方案

不同家庭时期,有不同的理财方案。

家庭建立期,时间开销比较大,需注意收入的稳定性,家庭初始资产也较低,急需积累,因此侧重安全性的理财方式为主。可以将大部分的家庭收入用于货币基金、银行理财、债券投资,有条件者可以适当选择保险保障。

家庭成长期,家庭收入提高,前期积累足够,可以尝试多元化投资策略,包括基金、黄金和股票等。但需要注意资金比例的分配,建议用于风险投资的资金比例维持在30%,50%的资金需要侧重本金安全,为子女教育和个人养老做准备。

家庭成熟期和老年退休期,儿女独立,家庭开支出现缩小,此时家庭财富积累充裕,但不宜追求高风险投资方式,可以选择银行大额存单、保本理财等产品。

家庭理财需要科学统筹,把握好不同理财产品之间的投资搭配,充分规划现金流,切勿盲目追求高收益高风险。